说起保险，大家都不陌生，现在每家多多少少都有几张保单。可是在改革开放之初，国内还只有中国人保一家保险公司，当时居民人均保费还不到五毛钱。从不识“保险”为何物，到保险市场规模跃居全球第二，中国保险业发生了哪些深刻变化？。

在麻辣财经融媒体工作室和人民网强国论坛联合推出的视频谈话栏目《麻辣财经》第三期中，“麻辣姐”李丽辉、曲哲涵和首都经贸大学保险系教授、中国保险学会常务理事庹国柱为您解析中国保险业从“一棵独苗”，到资产16.7万亿元的飞跃。

投保的好处有多少，你未必都知道

1979年，以中国人保成立为标志，我国保险业正式复业。当时不仅老百姓对保险陌生，企业也没有保险意识，还曾因为没有事先给项目承保差点耽误承接国外的商业航天发射任务。

随着国内需求的增加和市场的扩大，第一家股份制保险企业平安保险开业，美国友邦来了，中国人保、人寿、太保相继上市……到2017年，国内已有二百余家保险机构，较为完备的市场体系已经形成。

作为我国金融业中开放最早、开放程度最高的行业，保险业表现不俗。而在2001年中国“入世”时，行业还一度担忧“狼来了，会不会扛不住？”事实上人们发现，“狼群”的到来反倒提高了整个保险生态圈的活力——外资的进入丰富了市场，也给国内公司提供了很好的学习机会。各类企业在市场上同台竞技、各取所需，产品、营销、服务的不断创新，给老百姓提供了更多选择，实现了共赢。

说到保险的功能，人们会马上想到“赔偿”和“投资”。其实，一张小小保单承载的意义，远比你想象得重要。作为国民经济的稳定器、压舱石，保险还发挥着社会管理的作用。

举个最熟悉的例子。在“交强险”出现之前，如果交通肇事司机没有赔偿能力，受害者就无法得到实际赔偿。2006年国家规定投保交强险后，一旦出现事故，司机可以通过保险公司在责任限额内进行赔偿，事故受害人的赔偿需求能够得到基本保障；同时通过费率浮动的机制，出险多来年保费更高，没出险来年保费打折，对司机既是约束又是激励，在道路交通安全管理中发挥了积极影响。

再来看农业保险。我国政策性农业险种自2007年出现以来，经过十多年的发展，已经实现了对主要农作物产品的覆盖。遭受重大灾害的情况下，农民通过保险得到一定赔偿，至少能够补偿成本损失，得以购买来年的种子、肥料，使再生产可以继续；遭遇畜牧业疫情时，保险公司在理赔后会监督已经出险的得病牲畜进行深埋或焚烧，一定程度上防止了病害肉流入市场，从源头上为食品安全把了一道关。

随着国家的经济发展，家家户户积累了一定的资产，希望生活得更有质量。在人们的观念中，买保险逐渐成为一种生存智慧，不仅家庭生活的各个方面少不了，企业的设备资产、生产、出口贸易也越来越离不开保险的保驾护航。一大批保险企业发挥优势，借助健康管理技术，为养老、健康产业注入发展动力。保险资金通过投资支持国内高铁建设、参与“一带一路”建设，成为实体经济的“源泉活水”。

互联网保险的“嵌入式”发展表现突出。就拿网购运费险来说，仅在双十一当日，“剁手党”们每人一两块钱的“随手一买”就在淘宝创造出超过上亿元的保险规模；为防范支付宝、微信支付被盗刷，人们愿意为个人信用买一份安全险；越来越多“空中飞人”也获得了航班延误险的赔偿……“你有什么需求，我出什么产品”，互联网保险日益场景化、碎片化、社交化，已经延伸到国计民生的各个方面，不断刷新着人们的体验。

黑科技来了！农业险惊现“猪脸识别”

科技对保险业影响的逐步加深。在农业险中已经出现“猪脸识别”，保障理赔鉴定过程更加精确安全；声纹识别技术使身份认证更加快速准确，提高了账户的安全性；通过可穿戴设备进行的健康评估能为用户挑选险种提供参考；有了大数据的支撑，保险产品的开发时间大大缩短，定价也更加精准……“保险+科技”，不但为用户提供了便捷和多元化选择，也推动着保险公司在竞争中不断改进经营管理和服务。

1980年，我国的保险市场规模4.67亿，资产规模14.52亿元。到2017年，两个规模分别已达3.66万亿和16.75万亿元。较之四十年前，保费收入增加了近8000倍，资产规模增加了1万多倍！在短短几十年时间里，中国保险行业走过了西方国家几百年的发展历程，市场规模跃居全球第二，以一个集团军的形式冲进了世界大型保险公司的第一方队，迎来快速增长的“黄金期”。

遇上天灾人祸，谁来为保险企业兜底？

同时也要看到，虽然我国保险总量快速增长势头良好，但4.42%的保险深度和人均保费2600多元的保险密度仍处在全球中等水平，距离发达国家水平还有一段距离；过多关注规模，数量扩张迅速，但在效益、效率、质量上仍有欠缺。

推动我国保险行业健康发展，不但要坚持和扩大对外开放，以外部力量促进行业内生动力，更要对行业进行必要的约束，监管要到位——监管市场行为，对保险公司的进场和退出、承保业务的各个环节进行严格管理；监管偿付能力，在政策和渠道上规范保险公司的投资行为，保证保险基金安全；监管公司治理结构，保障企业内部各司其职、协调运作。以“百年老店”之心专注发展创新，保险业才能飞得更快、更好、更稳。

来源：人民网

编辑：毛紫叶