21岁的大学生郑德幸死了。他以决绝的方式，从8楼跳下。他欠下60多万巨款，而父亲一生的积蓄只有7万。生前，他试图通过打工的方式完成自我救赎。临死前，他只有38.5块钱。一个缺乏约束和自制力的男孩，遭遇野蛮生长的贷款网络，“合谋”之下，走向毁灭。

郑德幸是河南牧业经济学院14级饲料与动物营养专业大二学生，自去年2月赌球，冒用或借用同学身份信息网贷，欠下60多万巨款。

无独有偶，近期被爆出的由于“校园贷”无力偿还的自杀自残或被骗的大学生层出不穷。

小郑说，他之前惹祸，家里就花了不少钱，所以这次才没向家里求助。

通过搜索关键词的方式，在网页与新闻客户端中搜索有关“大学生”“校园信贷”“被骗”等字眼发现，前3页中有关于大学生借贷问题的案件就达13起，涉及大学生人数500余人，涉案金额达1032.5万元。

据报道，6月份，校园贷曝出“裸条”借贷，女大学生通过网络借贷平台借贷宝，被要求“裸持”（以手持身份证的裸照为抵押）进行借款，逾期无法还款则被威胁公布裸照给家人朋友。

京华时报曾报道，今年7月，北京化工大学一名95后女大学生以刷单、得绝症等为由，欺骗80多名同学和朋友，共计近70万元。

时隔两个多月，10月初，湖南文理学院大四学生黄帅借用18名大学生个人信息贷款50余万事发，“校园贷”问题再次引发公众关注。同月10日，洛阳理工学院大三学生王旭（化名）告诉京华时报记者，该校学生张某借用60余名同学的个人信息贷款百余万后休学。

14日，吉林动画学院的学生反映称，从去年12月至今，一个叫申季阳的人以做兼职刷单为名，让学生通过校园贷款平台借贷，今年8月申季阳失联。警方表示，此案共涉及7所大学、50余名学生，涉案金额达200余万元。

15日，河北邢台一高校学生郭丽（化名）反映，今年5月，有人以做兼职刷单为由让学生注册校园贷款平台，通过学生贷款平台办理贷款，向学生保证不用他们偿还贷款，每单向学生返现20至50元。几个月后，该人失联。据了解，邢台多所高校超过20人受骗，涉及贷款金额近100万元。

资料显示，“被借贷”人数最少、总金额最低的一起，为广州两名大学生兼职时被骗借贷，对方以方便日后工作为由，要求两人下载指定APP进行贷款，二人共计被骗4万元。涉案总金额最高的一起，大学生共计50多名，涉案金额200余万元。其中，涉案人数最多的一起，被骗大学生达百余名。其中，河南大学生郑德幸、广西大学生陆宗愉二人因无力偿还欠款，分别于今年3月9日、10月9日自杀身亡。

是谁在用“校园贷”？

据了解，校园贷通常分为三种：

一是专门针对大学生的分期购物平台，如如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；

二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等；

三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。

调查显示，借贷的学生主要是二本、三本院校，其次是大专（高职）；且月生活费在1000元至2000元的学生为借贷的最主要群体。

学生借贷的最主要用途是什么呢？调查显示：贷款的首选用途是购买手机、相机等电子产品，占33.1%；其次是用于某个阶段超支的生活费，占18.0%；第三是开学阶段的学费、杂费，占16.1%；第四是交友的支出，占7.10％；第五是娱乐的支出，占5.8%。

双变量的数据分析显示，女性购买服装、包袋的支出超过男性4个百分点；月生活费在1001元至2000元的受访者借贷购买手机等电子产品的超过4成。显然，这个群体的受访者有购买手机的欲望，且自己感觉通过分期付款能够承受；在读研究生的借贷用于超支的生活费的受访者超过平均值7个百分点；借贷用于支付学杂费最多的是月生活费用在1000元及以下的受访者。

大多数学生借贷以后如何归还呢？

调查显示，受访者首选是主要由自己打工归还，其中女性受访者超过男性受访者5个百分点；其次是临时借贷，等到家里给生活费再逐步归还；第三是一旦遇到归还困难，就借新贷还旧贷；还有近2成的受访者表示，等到奖学金发放归还；还有近1成的受访者表示，无所谓，家里会兜底的。

受访者朱先生表示：“学生借贷，最容易出现问题的是借新贷还旧贷。还有就是借贷以后，长期不归还。目前出现的极端案例基本与此有关。”

那么，借贷的学生还贷逾期的情况如何？调查显示，回答“您或您的同学好友有没有拖延还贷的现象”这一问题时，有37.2%的受访者表示，自己熟悉的人有逾期还贷现象，甚至因此导致利息超过本金的情况发生；有32.6%的受访者表示，不是很清楚；表示自己和熟悉的人当中没有逾期还贷现象的为30.2%。

对于逾期还贷的现象，受访者有两种解释。受访者陈小姐表示：“逾期还贷表明，有些借贷者的‘财商’有问题，借贷的时候不考虑自己的还贷能力，到期手头没有钱，只能逾期。”

受访者张同学则有不同看法，他说：“其实，大部分同学的逾期并不是有意的，有的是忘记了，特别是男同学。有的则是一时手头紧，过几天也是正常的。特别是有些借贷公司开通了手机提醒功能以后，逾期的现象应该大大减少了。”

“校园贷”蓬勃生长的理由

不管是按期还贷，还是偶尔逾期，或者久拖不还，受访者对于借贷的利息和违约金等费用普遍感觉太高了。认为违约金太高的达56.4%；认为合理的为18.9%；表示没有比较过的为24.7%。认为利息太高的为55.7%，认为服务费过高的为38.0%。只有手续费一项，认为合理的受访者超过了认为手续费过高的受访者。

问题是，尽管受访者认为利息和违约金太高，为什么还要借贷呢？

调查显示，52%的受访者表示，网上的校园贷门槛低，手续方便；其次，是直接可以贷到现金；第三是到款速度快，有受访者表示，最快的只要几个小时，贷款就能到账。另外，有关公司通过在学校设摊，由高年级学生“地推”，也得到学生、尤其是入学新生的信赖。

《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》出台 校园贷市场正在瓦解

随着监管之声的临近，校园贷市场的重负越来越大。不少平台直接选择放弃校园贷业务，也有平台虽未放弃，但转型、升级比比皆是。近日，分期乐宣布升级为乐信集团，保留了“年轻人互联网消费金融品牌”分期乐。这个从校园贷起家的分期平台，在继续校园贷业务的同时，更将着力发展白领、蓝领群体。

一位校园贷业内人士认为，做校园贷风控系统尤为重要。“重点大学并不意味着坏账率更低。”该业内人士介绍，在核准合理额度的同时，也要防范商户套现等骗贷问题，“很多平台因诈骗而垮台。”

自3月份有学生因欠款60多万校园贷而自杀后，教育部、银监会等部委多次发文提示风险，多地地方金融局也下发配套细则。在上周银监会等十五部委联合发布的《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》中，校园贷更是与房地产行业并行，列入了重点排查领域。

深圳市互联网金融商会秘书长张国栋称，校园贷从2014年开始兴起。该产品之所以能出现，还是因为有市场需求。目前，整个互联网金融是小额分散的形式，很多都是信用贷，如贷款者未能如期还款，逾期的利息将越滚越大。他认为，贷款平台在严格审核人证合一、核实贷款汇入贷款人账户的同时，更要尽到风险提醒的义务，让大学生明白不能如期还款的后果，“让他们明白风险所在”。

张国栋称，“很多平台在做大学生校园贷的时候只注重把量做大，把市场铺开，但对借款人的风险提示做得不够”。

专家建议：最好别用！

中山大学金融系黄教授表示，从行业角度说，大学生的确属于比较优质的贷款对象。“但我不明白为什么大学生要从网络平台借款？与传统银行给予大学生的信用贷款相比较，网络平台贷款的利息和手续费都要高，且信息不透明。”黄老师说，“不太赞成大学生为了提前消费或者做生意，甚至借钱炒股来贷款。这种贷款不但给自己增加压力，产生违约的话也很容易追溯，得不偿失。”

广东财经大学张老师建议，应加强对大学生基础金融知识的教育，提高学生风险意识，培养学生的“财商”。大学生只有掌握基本的金融知识、消除懵懂的借贷心理，才能理性借贷，不被一时的享乐冲昏头脑。

来源：人民日报微信号

编辑：姚 兰