到2020年，脱贫攻坚任务将全面完成，并确保脱贫的群众“两不愁、三保障”。要巩固脱贫成果，就要防止新增贫困人口和返贫人口。这将是未来很长一段时间里扶贫工作的重点内容。

从2018年10月起，在省扶贫办、中国太平洋财产保险股份有限公司湖北分公司组织实施下，我省启动“防贫保”工作，通过保险创新手段筑起一道致贫返贫“防火墙”。实施半年时间来，防贫保成效如何？

5个月时间 上千个“贫困边缘户”获救助

“多亏了太平洋防贫保，要不然，我这样的家庭撑不下去了。”安陆市王义贞镇李德章说。

李德章今年42岁，7年前查出鼻咽癌，一度经治疗病情稳定，不料去年又复发了。去年在武汉治病花去了巨额医疗费用，这个家庭眼看就要因为治病而陷入绝境。

让李德章没有想到的是，今年3月份，镇里主动帮他申请了防贫保理赔。从去年10月份开始到今年3月份，他的自付治疗费1万多元中，通过太平洋财产保险防贫保赔付了8000多元。这让他在与病魔顽强斗争时，增添了一份生活的信心和勇气。而且，以后他治病的费用，都可以通过防贫保赔付约70%。

这样的好政策，来源于安陆市去年10月份开始在全市推广的太平洋财产保险防贫保。所谓防贫保，就是通过保险手段，防止非贫困户、已脱贫户遭遇重病、重灾等变故，滑入贫困户。

据介绍，安陆市对全市非贫困农村人口进行了投保，用保险的方法防贫堵贫，控制贫困增量，基本消除因病、因灾而致贫、返贫现象，凭申请表、出院小结、身份信息、户籍信息等相关材料申报防贫保赔付。

“防贫保对贫困边缘户上了一道保险，有效控制了贫困人口的增长，减轻了政府的扶贫负担。”安陆市扶贫办有关人士说。

去年10月25日，湖北省首批9个县市签约“防贫保”产品。首批签约的9个县市包括潜江市、竹山县、竹溪县、京山市、大悟县、安陆市、江陵县、石首市和南漳县。

5月份，仙桃、宜都、秭归等又与太平洋财产保险公司签约防贫保。按照省扶贫办的计划，今年全省防贫保县（市、区）覆盖率要达到40%以上。

目前，我省近6000万人口中有2400万是农村人口，太平洋产险“防贫保”已覆盖我省30多个县（市、区）1000万农村人口，已有上千个“贫困边缘户”家庭得到救助。随着防贫保理赔服务的迅速推进，全省将有更多家庭得到救助。

保险创新 落实脱贫长效机制要求

“防贫保是巩固脱贫攻坚成果的实际需要，是建立精准防贫的长效机制，也是公司作为国企勇担责任、家国情怀的大爱体现。”太平洋财产保险公司相关负责人说。

“精准防贫”是对“精准扶贫”的延伸和发展，要从根本上消灭贫困问题，只着眼于解决贫困存量是不够的，还必须从源头上解决贫困增量的问题。

目前，脱贫工作面临着一边不遗余力地脱贫、一边存在致贫返贫情况的“沙漏式”扶贫难题。以五峰县为例，该县属于湖北省深度贫困县，建档立卡贫困户20269户中，有7884户、22577人因病致贫，因病致贫发生率高达37.55%。虽然有新农合保险、医疗救助等保障，但大病产生的自付费用仍让一些家庭陷入困境。

消除贫困是党和政府彪炳千秋的伟大功绩。今年，我省扶贫工作制定的目标是：“坚决完成脱贫攻坚任务。下足绣花功夫推进精准脱贫，确保贫困县全部摘帽、贫困人口如期脱贫。” 2019年湖北省政府工作报告指出：健全稳定脱贫长效机制，坚持脱贫不脱责任、脱贫不脱政策、脱贫不脱帮扶，增强贫困地区、贫困群众内生动力和自我发展能力，减少和防止贫困人口返贫。对收入水平略高于建档立卡贫困户的群体，尽快制定支持政策。

摘帽、脱贫的同时，则需要面对致贫、返贫的问题。如何有效解决新的因病、因灾，而导致致贫、返贫，如何筑起一道防贫的大坝？太平洋财产保险防贫保就是在这一背景下应运而生的保险创新，用保险的办法防贫堵贫，控制贫困增量。针对处于临贫易贫的农村低收入户和收入不高不稳的脱贫户两类人群，旨在全面提高“卡外边缘户”和“卡内脱贫户”防贫水平，与脱贫攻坚需求高度契合。

防贫保政策的实施，正是贯彻落实脱贫长效机制要求的体现，对收入水平略高于建档立卡贫困户群体建立了有效的支持保障政策，同时通过创新的手段有效减少和防止贫困人口致贫返贫。

动态管理 目标是无新增贫困和返贫人口

防贫保是如何运作的？简单来说，防贫保由政府主管部门牵头，根据当地防贫工作标准制定防贫扶助政策，确定防贫救助线；太平洋财产保险公司作为承保和服务主体，秉承国企担当、家国情怀，本着公平、公正、公益性原则，运用保险的精算原理进行保险方案设计，并按照当地防贫救助标准进行标准化核查，发放保险金；同时太平洋财产保险公司开展业务回溯分析，并向当地政府部门提出优化保险方案，逐步实现防贫保的托底功能，达到保险期间内当地无新增贫困人口和返贫人口的目标。

从保险产品设计上来说，防贫保有三大创新：一是事先无法识别被保险人员具体名单怎么办的问题，防贫保保障对象覆盖辖内全体居民，以动态人群为保障对象，按临贫易贫人数计算保费；二是单一保险保障覆盖不全怎么办的问题，防贫保提供因病、因灾、因学的综合保障；三是保额怎么定的问题，防贫保以脱贫为目标，按脱贫所需额度进行赔偿。

与一般商业保险有很大的差别，其保障对象不是“某个人”，而是“一类人”，保险保障由群体共享。防贫保参保人数采取不记名，不事前确定，不事先识别，实行动态管理，为所有贫困边缘人口建起一道坚实的“防护墙”。

处在贫困边缘的农村低收入人口、收入不高不稳的脱贫户都可以享有保险保障。而且，这一群体是动态变化的，实际上是保障全体农村居民的因病致病、因灾致病问题。

防贫保不需要百姓个人掏钱，是党和政府爱民惠民的好政策。防贫保的保险基金由政府部门根据防贫财政预算提取、支付，并由太平洋财产保险公司负责经办，以保险赔偿的形式发放防贫救助金，这在很大程度上提高了财政资金利用效率，建立了动态调节机制，保证款项专款专用。

在保险赔偿方面，按照“县（市、区）统保、赔款到户”方式开展工作。太平洋财产保险“防贫保”的赔偿原则是应赔尽赔、应赔快赔、应赔简赔，专门开设绿色通道，确保赔偿金及时送到相应农村居民手上。

提前布局 探索2020年后扶贫工作

2019年是精准扶贫、精准脱贫最为关键的一年，还面临着不少困难和挑战：一方面是攻坚克难，确保对剩下的最难啃的“硬骨头”一个都不能少的脱贫；另一方面是如何有效防止致贫、返贫。

有关专家表示，太平洋财产保险防贫保从根本上斩断穷根，解决了因病、因灾致贫返贫难题，为研究、建立稳定脱贫长效机制提供了途径。

防贫保强化了精准对接，提高了防贫覆盖面。“卡外边缘户”的贫困，多为隐型的，突发的，不可预见的，如果延续以往的行政识别办法，难以事前识别到人、防贫到户。而防贫保实行防贫对象不事前识别定户，病（灾）发生后启动理赔的事后到人的办法，覆盖了农村“边缘贫困户”。

据对我省签约县市统计，凡发生临贫事件、符合防贫保条款的非贫困户，做到了应赔尽赔不落一人。实现了从“大概率”中摘取了“具体人”，从农业人口中瞄准了临贫人口，从临贫农户中赔付了已经发生的致贫、返贫户。实践证明，这是“卡外边缘户”“卡内脱贫户”与全面脱贫的无缝对接，是查漏补缺的有效措施，是常态化、市场化管控增贫、返贫的有效办法。

从实际运作情况来说，防贫保的实施节省了政府资源，提高了工作效率。借助保险公司密集机构网点和专业查勘力量，进村入户开展调查核准工作，不仅大大节省了政府资源，而且全面提升了攻坚防贫的工作效率。通过遍布全省的太平洋财产保险公司网点，以及高素质的理赔查勘队伍，配合快速高效的查勘方法和统一规范的工作流程，能够高水平、高效率完成防贫核查工作。

此外，防贫保还化解了群众矛盾，促进了社会和谐。现在通过第三方机构，利用保险的方法开展防贫工作，覆盖对象无死角，理赔流程公开透明，缩小、淡化了“贫”与“临贫”的差距，化解、稀释了“卡内”“卡外”的“悬崖”现象，体现了防贫保的公开、公平、公正。

2020年之后，扶贫政策的重点将转向“防贫”和“助贫”。而太平洋财产保险“防贫保”的探索，则为2020年后扶贫工作做了提前布局。

编辑 毛紫叶