一、小微企业到银行贷款需要具备什么条件?

答：（一）符合国家产业、行业政策，不属于限制或者退出类行业;（二）企业及主要管理者征信良好，没有不良信用记录；（三）具备相应的经营资质，特种行业需有资格证明或行业许可证；（四）有稳定的或可预期的收入来源；（五）贷款用途不超过经营范围且符合经营需要。

二、向银行申请贷款有哪些流程？

答：（一）联系银行经营网点，提出贷款需求；（二）提供相关资料，配合实地调查；（三）贷款审批；（四）落实提款条件；（五）提取贷款。建议企业首先向自己的日常结算银行提出贷款申请。

三、没有财务报表可以申请贷款吗？

答：无财务报表也可申请贷款，但需提供银行流水、运输单据、发货凭证、税票等相关经营资料，并保持一致性。

四、如何配合银行做好贷款调查？

答：（一）提供经营类凭证企业稳定的经营收入是未来偿还贷款本息的主要来源;（二）提供资产证实企业的历史收入和盈利能力，从而证明其有充足的能力偿还贷款本息；（三）经营场所水电费缴费记录，其目的是判断企业是否正常生产。

五、没有抵押物可以申请贷款吗？

答：完全可以向银行申请信用贷款，但需符合银行对信用类贷款的审批要求。特别针对“两众、两创”型企业，银行推出了较多的贷款新产品对其发展给予信贷支持。

六、与大型企业有长期稳定上下游交易的小微企业如何申请贷款？

答：银行通过了解和掌握为大型企业提供稳定资金流和物流的中小企业经营数据，可以提供包括订单融资、应收账款质押、保理、商票质押等各类短期信用类贷款产品。因此，该类中小企业可以主动向各家银行了解供应链融资产品及相关服务。

七、小微企业如何最大限度的降低贷款融资成本？

答：（一）选择合适的担保方式，相对来说，信用类贷款成本最高，担保贷款次之，抵押贷款最低。（二）根据企业自身情况选择产品。企业的设备、房产、知识产权证明甚至一些购销合同也可能成为从银行获得贷款的工具，同时能降低成本。（三）用好优惠政策，比如一些银行有创业贷款，国家还有一些贴息政策，符合条件的个人或企业主可以申请办理相关业务。（四）企业以及企业主自身维护良好的信用记录、在业内保持良好的口碑也很重要。同时，经常和一家银行有业务往来的企业自然比较容易获得贷款。

八、小微企业还可选择哪些还款方式？

答：贷款还款方式可根据企业所属行业经营特点来匹配。例如：

（一）生产型及批发零售类等资金需求突发性较明显的企业，建议选择随借随还方式较好；（二）餐饮、住宿、房产租赁等有稳定收入的企业，建议选择中长期按月分期还款方式较好；

（三）建筑施工类分阶段回款企业，建议根据回款进度选择按计划还款方式较好。

九、贷款发放后可以办理提前还款吗？

答：企业在银行办理贷款，双方签订借款合同时，可以在合同中明确约定是否能办理提前还款，如合同中约定可以办理，银行便可以受理企业提前还款。

十、企业应该在什么时候申请贷款？

答：建议企业合理进行融资规划，提前向银行申请授信额度，并采用随借随还类型的贷款产品，在控制贷款融资成本的情况下保留充足的流动资金储备，以备未来企业突发的经营周转之需。

（黄冈银监分局 黄冈市银行业协会 宣）